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普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”、企業(yè)經(jīng)營的“小生意”，一頭連著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“大格局”，“雪中送炭、服務(wù)民生”是發(fā)展普惠金融的題中之義。

中國人民銀行發(fā)布的2025年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，一季度末，人民幣普惠小微貸款余額34.81萬億元，同比增長12.2%，增速比各項(xiàng)貸款高4.8個(gè)百分點(diǎn)，一季度增加1.9萬億元。

近期，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳、中國人民銀行辦公廳印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡稱《實(shí)施方案》）表示，要堅(jiān)持又普又惠、堅(jiān)持綜合服務(wù)。專家表示，要增強(qiáng)數(shù)字賦能，提高普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范和處置能力。支持金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化服務(wù)模式、降低服務(wù)成本。

2013年，黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”。10多年來，普惠金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步，多層次供給格局逐步確立。但也存在區(qū)域發(fā)展不平衡，金融機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)優(yōu)質(zhì)小微客戶重復(fù)授信和“掐尖”，普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等現(xiàn)象。

北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任顧雷表示，《實(shí)施方案》首次擴(kuò)大范圍，把小微企業(yè)、三農(nóng)、新市民、脫貧人員、民營企業(yè)和其他重點(diǎn)幫扶人群納入了服務(wù)范圍，從“特惠”走向真正的“普惠”。要堅(jiān)持“市場化和惠民性”并重經(jīng)營原則，利用市場手段促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)更加精細(xì)、規(guī)范和高效運(yùn)作，豐富普惠型金融產(chǎn)品，完善普惠型金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“又普又惠、服務(wù)民生”的政策初衷。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，要通過政策引導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)壓降負(fù)債成本、提高經(jīng)營效率，推動(dòng)普惠金融服務(wù)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)科技投入，通過數(shù)字化降低成本、提高風(fēng)險(xiǎn)管理的成效，從而進(jìn)一步形成支持小微企業(yè)融資的長效機(jī)制。

有專家表示，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融不僅是頂層設(shè)計(jì)的“鴻篇巨制”，更要將其融入一線工作的“針頭線腦”。從“量的擴(kuò)張”向“質(zhì)的提升”轉(zhuǎn)變，正成為金融機(jī)構(gòu)的核心課題。

“從業(yè)務(wù)實(shí)踐看，‘提質(zhì)’體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品可保范圍持續(xù)擴(kuò)大，其中小額理賠金額提升顯著；‘?dāng)U面’體現(xiàn)在對(duì)于特殊人群的關(guān)注，例如60歲以上老年用戶防癌險(xiǎn)平均理賠金額同比增長20.4%。”元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳說。

當(dāng)前，人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)等科技賦能，正成為金融機(jī)構(gòu)普惠“首貸”擴(kuò)容、融資成本下降和保險(xiǎn)保障精準(zhǔn)滴灌的關(guān)鍵。

專家表示，AI+金融場景的創(chuàng)新探索，將推動(dòng)我國普惠金融從產(chǎn)品層向服務(wù)層縱深發(fā)展。隨著大模型技術(shù)在金融等垂直產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用持續(xù)落地，將提升專業(yè)性、個(gè)性化數(shù)字普惠服務(wù)的可得性。

“AI 技術(shù)將成為打造保險(xiǎn)高質(zhì)量服務(wù)的核心支撐。”方銳認(rèn)為，隨著AI大模型進(jìn)入應(yīng)用深水區(qū)，理賠難、理賠慢的痛點(diǎn)有望進(jìn)一步破解。未來理賠將變得更加簡單快捷，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療單據(jù)在線識(shí)別、理賠條件自動(dòng)核驗(yàn)、賠付金額自動(dòng)計(jì)算并快速到賬。當(dāng)用戶切實(shí)感受到理賠的便捷、透明與公正，這種由服務(wù)體驗(yàn)改善所形成的正向循環(huán)，將推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

顧雷表示，建議妥善消除普惠金融潛在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，把跨條線、跨層級(jí)、跨部門普惠金融創(chuàng)新活動(dòng)統(tǒng)一納入監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段提升科技監(jiān)管能力，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同，形成監(jiān)管合力。